Можно ли рефинансировать ипотеку несколько раз

Рефинансирование ипотеки: сколько раз можно и что для этого нужно?


По сути, это перекредитование. Банк выдает ссуду, которая полностью покрывает прошлый кредит, и который вы выплачиваете на более выгодных условиях.

Например, по меньшей процентной ставке. Выгодно ли это? Еще бы. Важно помнить, что рефинансирование можно делать как в «родном» банке, выдавшем первый кредит, так и в любом другом.

Почти в каждом офисе можно найти брошюрки с программами рефинансирования на выгодных условиях. Важно! Банк – не благотворительная организация. На рефинансирование «своих» кредитов он идет неохотно — это невыгодно.

Для начала нужно отправить запрос о возможности понижения ставки. Есть небольшой шанс, что банк ответит согласием, и тогда проблем со сбором документов будет меньше. А что делать, если отказали? Менять банк.

Изучите предложения от крупных «конкурентов». Почти все банки предлагают рефинансировать чужие кредиты на разных условиях. Не торопитесь отправлять заявку в первый попавшийся банк.

Лучше вооружитесь калькулятором и интернетом. Для сравнения условий используйте сайты-агрегаторы вроде banki.ru или sravni.ru.

Там же можно сравнить рейтинги финансовых организаций, почитать обзоры и отзывы.

После того, как определились с тремя-четырьмя «лидерами», стоит заглянуть на сайт компании для уточнения деталей, а потом сходить в офис и задать сотрудникам пару каверзных вопросов:

  1. Что еще считается нарушением договора?
  2. Как можно вносить платежи?
  3. Какие последствия могут наступить за просрочку платежей?
  4. Есть ли в договоре иные требования (например, ежегодно приносить справку о доходах)?
  5. Бывают ли случаи, когда банк «просит» выплатить кредит в сжатые сроки?
  6. В каких случаях может вырасти ставка по кредиту?
  7. Что с досрочным погашением кредита? Возможно ли оно, что потребуется сделать для этого?

Потом можно отправлять заявку на рефинансирование.

Заполнять бланк можно как в том же офисе, так и на сайте организации.

Важно! Банк вправе отказать в рефинансировании ипотеки без объяснения причин. То, что вам выдали кредит в одном банке, не значит, что второй будет тоже доверять вам. После предварительного одобрения у вас будет два-три месяца на сбор пакета документов.

В законодательстве не предусмотрено ограничений, рефинансировать ипотеку можно несколько раз. Как только заемщик найдет лучшие условия, он может обратиться в банк.

Но для одобрения заявки он должен иметь положительную кредитную историю: не иметь задолженностей по кредиту, все взносы должны быть внесены в срок.

Банки конкурируют между собой за клиента, поэтому часто выпускают новые финансовые продукты. Некоторые кредитные организации предлагают рефинансировать ипотечный кредит с составлением индивидуального графика платежей.

Процедура оформления не отличается от стандартной, заемщик повторно отправляет документы на рассмотрение кредитного специалиста, затем подписывает соглашение с новой компанией. Важно! Требуется повторная оценка залогового имущества.

Банки могут устанавливать индивидуальные ограничения по срокам, когда возможно оформить рефинансирование, например, не менее 12 месяцев клиент обязан оплачивать взносы в данной организации. Среди крупных банков, позволяющих пересмотреть условия, выделяют «Сбербанк», «Россельхозбанк», «ВТБ», «Хоум кредит» и другие.

Процедура имеет достоинства, поскольку клиент получает более выгодные условия, но есть и отрицательные стороны. Рассмотрим все аспекты. Перекредитование позволяет улучшить заем по следующим параметрам:

  1. избежать комиссий;
  2. уменьшить продолжительность кредитования или продлить.
  3. уменьшить размер ежемесячного платежа;
  4. изменить объект обременения;
  5. снизить процентную ставку;
  6. объединить несколько кредитов в один;

В результате человек снижает переплату по кредиту, но обращение в другой банк обусловлено дополнительными расходами. Не все банки предоставляют оценку недвижимости за свой счет.

Придется заключать новый договор страхования объекта. Рефинансирование ранее рефинансированной ипотеки запрещает получение налогового вычета от государства. Субсидию можно получить однократно.

Также к минусам относят ограничение по количеству объединяемых кредитов – максимум 5 штук. Не подойдет перекредитование заемщикам, которым осталось выплачивать ипотеку менее 6 месяцев и тем, кто оформил кредит не под залог имущества, а других ценных активов. Почему вообще делают рефинансирование ипотеки?

Все дело в ставке. С одной стороны, банку выгодно «заманить» нового клиента, выдав ему кредит под меньший процент.

С другой, выгода займодателя очевидна – если пять лет назад он брал ипотеку под 12-15% годовых, то сейчас можно найти варианты под 8-9%.

Это выгоднее и хорошо экономит бюджет.

Как часто можно делать рефинансирование ипотеки?

Формально – сколько угодно. Законодательных ограничений не существует. Впрочем, все равно существует ряд требований к заемщику, которые формально ограничивают возможности рефинансирования:

  • Прошло более 180 календарных дней с даты заключения договора.
  • На момент рефинансирования нет просрочек в платежах.
  • До погашения ипотеки осталось не менее 90 дней.
  • Весь последний год платежи вносились своевременно и без задержек.
  • Кредитный договор ни разу не был реструктурирован (поэтому совет: если выбираете – реструктуризация или рефинансирование, рассчитайте все дважды, обратного пути уже не будет).

Обратим внимание еще раз – банк может посчитать вас ненадежным заемщиком. На кредитной истории отказы в рефинансировании не скажутся, но увидеть их можно – на портале (или в приложении) «Госуслуги».

Узнав сколько раз можно рефинансировать ипотеку, многие заемщики спешат воспользоваться такой возможностью. Причины для повторного оформления могут быть самыми разнообразными. Итак, рассмотрим несколько наиболее типичных ситуаций, когда следует вновь прибегнуть к такой услуге.

Более низкая плата за пользование займом – весьма распространённая причина для оформления последующей ипотеки несколько раз. Банки сегодня активно конкурируют между собой, используя различные инструменты для переманивания клиентов.

Одним из них является существенное снижение ставки по рефинансированию. Так, наткнувшись на более выгодные условия предоставления займа, есть смысл заключить новый договор. Однако стоит учесть, что отрицательная разница должна быть не менее 2-4 процентных пунктов. Возникновение нужды в свободных денежных средствах – для того, чтобы не брать второй кредит, клиент может произвести повторное перекредитование на большую сумму, чем требуется для оплаты ипотеки.

Возникновение нужды в свободных денежных средствах – для того, чтобы не брать второй кредит, клиент может произвести повторное перекредитование на большую сумму, чем требуется для оплаты ипотеки. Лишние средства можно будет потратить на решение срочных задач.

Если появилась необходимость в срочном снятии обременения с ипотечного жилья – в этом случае можно оформить рефинансирование у кредитора, который готов выдать деньги без соответствующего обеспечения. Однако экономическую выгоду тут ждать не стоит. Такая ссуда будет иметь более высокую процентную ставку.

Решив во второй раз прибегнуть к такой услуге, следует учесть, что придется снова собирать полный пакет документов, уплачивать госпошлину, проводить оценку недвижимости, находящейся в залоге, и т.д. Кроме того, необходимо поинтересоваться, через какое времени (с момента заключения последнего договора) новый банк готов произвести перекредитование.

Различные финансовые организации предлагают рефинансировать ипотеку на разных условиях. При этом процентная ставка по новому кредиту не обязательно будет ниже, ведь понятие выгоды в каждом банке может быть разным. При рефинансировании клиент взаимодействует с банком, проходя те же этапы, что и при оформлении ипотечного займа первый раз.

Ему не нужно лишь искать подходящий объект недвижимости, выставленный на продажу. Из дополнительных действий требуется переоформить имущество на другого залогодержателя и взять необходимые документы в банке, выдавшем кредит на приобретение жилья.

Ипотеку рефинансируют повторно по той же схеме, что и первый раз. Все этапы процедуры сохраняются. Клиент вправе рассчитывать на рассмотрение заявки на рефинансирование при условии строгого соответствия требованиям, выдвинутым банком, и наличия полного пакета документов.

Как правило, возможность рефинансировать ипотеку банки предоставляют гражданам:

  1. имеющим общий трудовой стаж не менее 1 года. При этом стаж на последнем месте работы должен составлять не менее 6 мес. Если заемщик является участником зарплатной программы банка, то требования к его стажу у последнего работодателя предъявляются минимальные (от 3 мес.).
  2. достигшим 18 лет (при этом максимальный возраст на момент полного погашения кредита – 75 лет);

Рассматривая заявку на рефинансирование, банк будет уделять особое внимание не только общей кредитной истории, но и добросовестности внесения платежей по ипотечному займу.

По ипотеке, которую заемщик хочет рефинансировать, не должно быть просрочек за последний год, внесение платежей должно осуществляться строго в соответствии с графиком.

Многие финансовые организации отказывают в перекредитовании, если сомневаются в выгоде одной из сторон, а именно:

  1. если ранее была проведена реструктуризация долга.
  2. если с момента оформления кредита прошло менее 6 мес.;
  3. если для полного погашения ипотечного займа осталось сделать 3 взноса;

Чтобы рефинансировать ипотеку второй раз, необходимо собрать те же документы, что и для первичного перекредитования. Банки требуют не только подтверждения дохода и права собственности на жилье, но и предоставления справок от прежнего кредитора о сумме оставшейся задолженности, отсутствии задержек по оплате. Запрашивают также договорную документацию.

В условиях современной экономической ситуации выгодное рефинансирование ипотеки подразумевает получение заемщиком нескольких достаточно весомых преимуществ. К ним относятся:

  1. Снижение размера регулярного платежа по кредиту. Несмотря на кажущееся небольшим снижение ставки даже на 2-3%, позволит заметно сократить величину ежемесячной ипотечной выплаты при оставшемся неизменной продолжительности срока действия кредитного договора;
  2. Возможность объединения нескольких кредитов, один из которых обязательно должен быть ипотечным, в общий займ. Это не только снижает величину переплаты, но и серьезно упрощает обслуживание взятых ранее кредитов.
  3. Уменьшением суммы переплаты и, как следствие, реального процента по ипотеке. Оба приведенных выше варианта позволяют снизить расходы по обслуживанию кредита, что выступает главным достоинством процедуры рефинансирования;
  4. Сокращение продолжительности займа. Другим вариантом рефинансирования выступает сохранение размера постоянной выплаты, что ведет к более раннему погашению всего долга перед банком. В результате, объект недвижимости быстрее перейдет в полное распоряжение заемщика;
  5. Смена валюты займа. Многие клиенты банков после произошедшей в 2014-2015 годах девальвации национальной денежной единицы предпочли перевести валютную ипотеку в рублевую, что стало вполне обдуманным и целесообразным решением;

В качестве бонуса к последнему плюсу рефинансирования необходимо отметить, что осуществление процедуры в одном из крупных банков страны позволяет еще и воспользоваться их более развитой инфраструктурой, включая сети филиалов, банкоматов и терминалов, а также системы дистанционного обслуживания клиентов в режиме онлайн. Все сказанное в полной мере относится к таким кредитным организациям, как Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ и Альфа-Банк.

Помимо очевидных и весьма впечатляющих достоинств, процедура рефинансирования имеет и определенные недостатки.

Среди наиболее значимых минусов можно выделить такие:

  1. Серьезные временные затраты. Они требуются для прохождения процедуры оформления сделки по рефинансированию ипотеки. Даже при отправке большей части документов по интернету в режиме онлайн, их подготовка и получение занимает немало времени.
  2. Снижение выгодности при пересмотре условий кредита во второй половине срока действия договора, что особенно заметно при аннуитетных регулярных выплатах;
  3. Необходимость несения дополнительных расходов, связанных с фактическим оформлением нового кредита. Например, в большинстве случаев требуется проведение новой оценки ипотечной квартиры или дома, страхование объекта недвижимости и оплата госпошлины при регистрации залога;

Учитывая приведенные выше недостатки и предстоящие обязательные расходы, целесообразно принимать решение о рефинансировании ипотеки в том случае, если в результате удастся снизить процентную ставку, как минимум, на 2-2,5%. Кроме того, практически всегда выгодно заниматься подобной процедурой при дифференцированных регулярных выплатах или в первой половине срока кредита, даже если снижение процента составит 1-1,5 пункта.

Как правило, пакет документов примерно одинаков для любого банка. Исключения встречаются, но редко.

Итак, потребуется принести в офис:

  • Технические документы на квартиру (получить можно в Бюро технической документации).
  • Документы на квартиру (выписка из ЕГРН, договор купли-продажи).
  • Документы по первому кредиту.
  • Выписка из финансово-лицевого счета квартиры (не должно быть долгов по коммунальным платежам).
  • Справка о реквизитах из «старого» банка.
  • Анкета для оформления страховки
  • Паспорт (копия).
  • Справки, подтверждающие доход .
  • Выписка из домой книги.
  • Отчет об оценке квартиры.
  • СНИЛС (копия).

Если ваш банк согласился провести снижение ставки, рефинансирование сводится к заключению дополнительного соглашения к кредитному договору и пересчету графика платежей с учетом нового размера процентов.

Поскольку залогодержателем остается тот же банк, у заемщика не возникают дополнительные расходы.

При переводе ипотеки в другой банк заемщику предстоит пройти следующие этапы:

  • В случае одобрения подача документов по объекту ипотеки.
  • Переоформление залога на нового залогодержателя.
  • Выплата ипотеки согласно новому графику.
  • Оформление нового кредитного договора.
  • Сбор полного пакета документов для подтверждения платежеспособности.Подача заявки в банк.
  • Погашение долга перед первым кредитором (операция производится по безналу, в руки заемщика деньги не попадают).

Самый болезненный этап — переоформление закладной. Если первым кредитором был Сбербанк, придется набраться терпения, дождаться получения бумаги и соблюсти немало канцелярских формальностей.

В среднем переоформление закладной занимает от пары недель до 1-2 месяцев.

При подготовке к рефинансированию необходимо учитывать наличие дополнительных расходов:

  1. повышенный процент в период переоформления залога на нового кредитора;
  2. оценка недвижимости;
  3. возможные комиссии за выдачу кредита и рассмотрение заявки (в 2021 году встречаются редко);
  4. налоговый сбор за полученную от экономии на процентах выгоду.

Важно: до конца года, когда было проведено рефинансирование, узнайте о возможности начисления налога на полученную выгоду. В большинстве случаев его можно избежать, если позаботиться об этом заранее.

Если налоговая произведет начисление сбора, вам придется его оплатить. Программы кредитования построены таким образом, что банковские проценты выплачиваются неравномерно на протяжении всего срока.

Пик их выплат приходится на первые годы.

Потом заемщик постепенно погашает тело кредита. Важно! Обязательно уточните, допускается ли досрочное погашение условиями вашего кредитного договора. Предлагаемые российскими банками условия рефинансирования ипотеки достаточно быстро меняются, причем в последние 2-3 года они постепенно становятся все более выгодными для потенциальных клиентов.

Это объясняется неоднократными снижениями ключевой ставки Центробанка России, последнее из которых произошло 26.03.2018 года, когда она стала равняться 7,25%. Некоторые специалисты прогнозируют дальнейшее уменьшение этого важного для банковского рынка параметра, что может привести к очередному пересмотру условий рефинансирования.

Некоторые специалисты прогнозируют дальнейшее уменьшение этого важного для банковского рынка параметра, что может привести к очередному пересмотру условий рефинансирования. Вместе с тем, сегодня получить представление об услугах по рефинансированию ипотеки, предоставляемых ведущими отечественными финансовыми организациями, не составляет труда.

На нашем сайте вы можете найти предложения от наиболее крупных банков:

  1. ВТБ — от 8,8% годовых;
  2. Сбербанк — от 9,5% годовых;
  3. Россельхозбанк — от 9,2% годовых.
  4. Газпромбанк — от 9,2% годовых;

Некоторые частные и менее крупные банки с государственным участием предлагают более выгодные условия, чем приведены выше.

Например, Транскапиталбанк готов осуществить процедуру под 7,7%, а Тинькофф Банк – по ставке, равной 8%. Рефинансирование ипотеки может быть произведено как в своем банке, так и других.

И если собственные кредитные организации нередко отказывают в процедуре, то сторонние учреждения чаще идут на уступки. Это обусловлено тем, что банкам выгодно получать новых клиентов за счет рефинансирования, которые ушли от конкурентов.

Причем количество заявок по ипотеке в последние годы снижается.Кредитным организациям выгодно работать с клиентами других банков.

Они могут быть уверены, что заявитель имеет положительную кредитную историю. Если заемщик отличается ответственностью, то риск невыплаты минимальный.

Кроме того залоговая недвижимость позволяет обезопасить себя. Рефинансирование займа в другом банке состоит в том, что один банк выделяет деньги на погашение вашего кредита в другом банке. С юридической точки зрения этот процесс может быть сформулирован по-разному.

Обратите внимание на текст договора, который вам предстоит подписать с новым кредитором.

Есть два варианта:

  • Средства кредита идут на погашения кредита в другом банке. Целевое назначение — выплата долга первичному кредитору.
  • Рефинансирование производится для выплаты долга за квартиру. Новый кредит остается ипотечным по сути, поскольку привязан к самой недвижимости.

Такие нюансы имеют значимость при повторном рефинансировании кредита в будущем. Также целевое назначение нового займа может иметь важность при оформлении налогового вычета.

Для заемщика удобнее, когда ставку по ипотеке на фоне падающего рынка можно снизить без перехода к другому кредитору.

Центробанк в 2018 году предложил обязать банки пересчитывать проценты по ипотеке автоматически при падении ключевой ставки. Планируется, что такая возможность будет прописана в кредитном договоре. Пока что данное предложение осталось на уровне инициативы и не получило законодательной базы.

Банки по-прежнему решают сами, предоставить ли заемщику возможность сэкономить на сниженной ставке.

Прежде чем обращаться в то или иное учреждение, важно понимать один нюанс.

Заимодателю, по сути, нет разницы, сколько раз вы перекредитовались.

Сейчас у вас на руках ОДИН действующий договор.

Если вы вовремя вносили все платежи и имеете надежный источник поступления денежных средств, с перекредитованием не должно возникнуть проблем.

Что касается процентной ставки, то на сегодняшний момент она находится в интервале 9-11%. Из первой пятерки крупных кредиторов самый выгодный процент у «Россельхозбанка» (9,05%), самый высокий – у Сбербанка (10,9%).

При этом у всех заимодателей итоговая ставка зависит от:

  1. срока кредитования;
  2. готовности оформить страховку;
  3. оценки залоговой квартиры или дома;
  4. характера приобретаемой недвижимости (дороже обходится дом с земельным участком; дешевле – квартира на вторичном рынке).
  5. лояльности по отношению к клиентам («своим» скидка больше);

Важный нюанс!

У всех учреждений процент повышается при отказе от страхования и на тот период, пока жилье официально не является собственностью банка. Учреждение готово перекредитовать заемщика на сумму от 100 тыс. до 20 млн. рублей. Правда, последняя цифра актуальна для жителей Москвы и Санкт-Петербурга.

Для остальных россиян верхняя планка ограничена – 5-ю миллионами рублей. Действующие ставки:

  1. 9,05% (для клиентов банка);
  2. 9,10 % (для «бюджетников»);
  3. 9,2% (для остальных категорий).

Важно! При отказе от страхования процент повышается на 1%.

Условия получения нового кредита достаточно лояльные:

  1. не требуется согласие первоначального кредитора;
  2. предусмотрена возможность пролонгации договора и досрочного погашения;
  3. обязательное страхование залогового имущества (жизни и здоровья — добровольное).
  4. нет комиссий;
  5. самостоятельный выбор схемы погашения (аннуитетный или дифференцированный);

Возможно привлечение одного, двух или трех созаемщиков – не обязательно тех, которые указаны в действующем договоре. Кроме того, банк не требует в обязательном порядке привлекать супруга/супругу в качестве созаемщика. Срок рассмотрения заявки – до 5 рабочих дней.

Внимание! Перед тем, как подать заявку на перекредитование в «Россельхозбанк», убедитесь, что прошло 6 месяцев со дня заключения исходного договора (актуально для добросовестных заемщиков) или 12 месяцев (для кредитуемых, допускавших мелкие просрочки). Организация кредитует добросовестных заемщиков по ставке от 9,99% на сумму от 600 тыс.

до 50 млн. рублей. Таковы условия для зарплатных клиентов.

Сторонним заемщикам кредит обойдется дороже на 0,3%.

На сайте вы увидите онлайн калькулятор, по которому сможете рассчитать планируемую финансовую нагрузку. Финучреждение обязательно потребует застраховать залоговое имущество, причем сделать это в аккредитованной компании.

Предлагает рефинансирование с услугой TOP UP (по желанию клиента).

Это значит, что вместе с требуемой суммой заемщик сможет получить дополнительные деньги. Сбербанк готов предоставить ссуду от 300 тыс.

до 7 млн. рублей (актуально для жителей Москвы и области) или до 5 млн. рублей (для жителей других регионов). Банк выдвигает стандартные условия по обеспечению, оформлению, документации, стажу работы. Кредитует только аккуратных заемщиков, неукоснительно соблюдающих график платежей. Кредит можно взять либо по месту жительства, либо по месту юридического нахождения работодателя.

Кредит можно взять либо по месту жительства, либо по месту юридического нахождения работодателя. Заявку рассматривают до 8 рабочих дней.

По сравнению со Сбербанком, применяющим очень строгие методы оценки, в ВТБ условия более лояльные. Сюда приходят перезаключать договор без лишних бумаг и волокиты (правда, по повышенной ставке). Минимальный процент – 10,1%, максимальная сумма – 30 млн.

рублей. Предусмотрены сниженные ставки и бонусы для льготных категорий. Финучреждение предлагает перекредитование от 10,5%. Это льготная ставка и действует она при условии страхования.

Если вы отказываетесь от страховки, процент повышается на 1 пункт — до 11,5%.

По информации на официальном сайте, гражданин России может одолжить до 45 млн. рублей на срок до 30 лет. Внимание! У организации есть условие по минимальному сроку кредитования.

Он составляет 3,5 года. То есть, заключить кредитное соглашение на 2 или 3 года нельзя. Зато можно увеличить срок ипотеки по сравнению с первоначальным.

Главное, чтобы общий временной интервал не превышал 30 лет.

Также «Газпромбанк» предлагает увеличенную сумму кредита (действующая ипотека + потребительский займ на личные нужды).

Первое, второе и последующие возможные перекредитования целесообразны при условии получения заемщиком выгоды. Процедура связана с затратами, разовыми и регулярными. Эти расходы в некоторых случаях столь велики, что способны обнулить денежный эффект, который дают пониженные проценты и ставки по рефинансированию ипотеки.

Перечислим их:

  1. Получение справки БТИ. Услуга платная.
  2. Пошлина за государственную регистрацию сделки. Сумма относительно небольшая – тысяча рублей.
  3. Оплата подготовки документов. Можно собирать сопроводительный пакет самостоятельно, но любое несоответствие требованиям приводит к затягиванию процедуры. А это тоже потери в деньгах.
  4. Выписка из домовой книги – могут дать задаром или взять небольшую сумму.
  5. Комиссия за рассмотрение заявки. Рефинансирующий банк берет за это от 1 до 3 тыс. руб., не гарантируя одобрения. Но это риск, на который идет каждый претендент на улучшения кредитных условий.
  6. Комиссии за снятие и внесение залога. Она привязана к стоимости объекта недвижимости и устанавливается банком.
  7. Услуги оценочной экспертизы – 4–5 тыс. руб.
  8. Комиссия за перевод денежных средств рефинансирующего банка первичному кредитору – до 100 тыс. руб. Это, пожалуй, основная статья издержек, которую при подсчетах учитывают не все.

Вместе с непредвиденными затратами общая сумма разовых расходов составляет примерно 115 тыс. руб. Но есть еще страхование.

Новый полис рефинансирующий банк чаще всего настоятельно рекомендует оформить в «своей» компании. Личное страхование обойдется в 20–30 тыс. руб., плюс имущественное. В общем, с полусотней тысяч нужно быть готовым расстаться.

При предоставлении полного комплекта документов рассматривать обращение банк будет в течение 2-5 дней. После этого выносится решение. В некоторых случаях сроки рефинансирования ипотеки продлеваются.

Это обусловлено необходимостью проведения дополнительных проверок документов, кредитной истории. После одобрения рефинансирование отводится от 90 до 120 дней на обращение в прежний банк.

Срок зависит от того, как быстро гражданин решит вопрос с организацией. Стоимость процедуры зависит от того, какие траты понесет заемщик. Обычно рефинансирование ипотеки требует вложения около 35-50 тысяч рублей.

В них входят:

  1. получение выписки из ЕГРН.
  2. оплата госпошлины за регистрационные действия;
  3. оформление документов;
  4. проведение оценки недвижимости;
  5. оформление страховки;

Если привлекаются юристы, сумма может увеличиться.

Важно соотнести расходы и полученный результат, чтобы не оказаться в минусе после рефинансирования ипотеки.

Даже не объясняя причин отказа, банки продолжают действовать в рамках текущего Законодательства.

Оспорить или обжаловать подобные решения никак нельзя.

  1. Нужно тщательно подготовить документы и устранить проблемы, появившиеся в первый раз.
  2. Когда клиент повторно обращается за договором – он вызывает повышенный интерес. Поэтому надо быть готовыми к тому, что и сам банк более тщательно подходит к проверкам.
  3. Лучше получить дополнительную консультацию у ипотечного брокера, обратиться к другим предложениям.Если отказ связан с наличием текущих долгов – то стоит рассчитаться с ними хотя бы частично. И только после этого подать заявление повторно.

Подготовка для увеличения шансов на положительное решение включает следующие действия:

  • Устранение любых нестыковок в документах.
  • Представление объекта недвижимости в более выгодном свете.
  • Улучшение кредитной истории, насколько это возможно.

Благодаря повторному рефинансированию становится проще обезопасить и оздоровить семейный бюджет. Даже если разница в ставках 1%, от соглашений не рекомендуют отказываться.

Главное – внимательно изучить условия и выбирать подходящие варианты для конкретного заёмщика. Само по себе рефинансирование относят к достаточно сложным процедурам. У заёмщиков уйдёт немало сил и времени на получение всей информации, выполнение каждого требования.

Многократно обращаться к услуге не всегда целесообразно, хотя законодательные запреты отсутствуют. Рефинансирование само по себе является сложной процедурой, отвлекающей значительные средства и отнимающей время у заемщика. Проводить его многократно нецелесообразно, хотя закон этого не запрещает.

Следует помнить о том, что каждое перекредитование в другом банке связано с расходами.

Повторное рефинансирование ипотеки в Сбербанке, Россельхозбанке, Росбанке, ВТБ и других российских финансовых учреждениях производится на общих основаниях. Специальных правил нет, количество предшествующих перекредитований не имеет значения.

При этом к заемщику и залоговому объекту предъявляются стандартные требования, касающиеся платежеспособности и истории погашения предыдущих займов. Повторное рефинансирование может значительно улучшить условия погашения задолженности семей, имеющих двух и более детей и обладающих правом на участие в льготной ипотечной программе ипотеки «6%», действующей до 2022 года.

В первую очередь следует обратиться к банку-кредитору, перед которым имеется действующая задолженность.

Источники:

  1. https://www.papabankir.ru/ipoteka/skolko-raz-mozhno-refinansirovat-ipoteku/
  2. https://onipoteka.ru/refinansirovanie-ipoteki/skolko-raz-mozhno-delat-refinansirovanie-ipoteki.html
  3. https://balashiha.kredity-tut.ru/stati/kak-refinansirovat-ipoteku
  4. https://sdelano.ru/stati/skolko-raz-mozhno-refinansirovat-ipoteku/
  5. https://ipotekalive.ru/articles/refinansirovanie-ipoteki/skoljko-raz-mozhno-refinansirovat-ipoteku/
  6. https://refinans.info/vtoroe-refinansirovanie-ipoteki/
  7. https://info-kreditny.ru/skolko-raz-mozhno-refinansirovat-ipoteku.html
  8. https://v-ipoteke.ru/refinansirovanie/
  9. https://101urist.com/nedvizhimost/ipoteka/refinansirovanie/mozhno-li-eto-sdelat-povtorno.html
  10. https://all-ipoteka.com/skolko-raz-mozhno-refinansirovat-ipoteku/

Поделиться с друзьями: Твитнуть Поделиться Плюсануть Поделиться Отправить Класснуть Линкануть Запинить

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

1+ Довольно часто, взяв кредит в одном банке, оказывается, что другая кредитная организация готова предложить более выгодные условия.

Дабы не переплачивать лишнего, большинство заемщиков прибегают к услуге рефинансирования. То есть, берется кредит в другом банке, на более выгодных условиях, для того, чтобы погасить имеющийся заем под более высокий процент. Чаще всего данным предложением пользуются заемщики, оформившиеся потребительский кредит наличными, однако, рефинансировать можно не только кредит наличными, но и ипотеку.
Чаще всего данным предложением пользуются заемщики, оформившиеся потребительский кредит наличными, однако, рефинансировать можно не только кредит наличными, но и ипотеку.

В первую очередь, к данной услуге прибегают клиенты, оказавшиеся в сложной жизненной ситуации. Таким образом, можно не только улучшить условия по ипотеке, но также можно и сократить переплату. Сегодня разберемся, сколько раз можно рефинансировать ипотеку, что для этого нужно, и в какой банк лучше всего обратиться.

Содержание На самом деле, обращаясь в банке для оформления рефинансирования, необходимо заранее оценить и проанализировать целесообразность заключение данной сделки.

Весь вопрос заключается в том, насколько условия по продукту будут приемлемы для заемщика, при этом неважно, повторно он обращается или нет. Таким образом, большинство экспертов склоняются к тому, что рефинансировать ипотеку выгодно тогда, когда:

  • Срок погашения ипотеки составляет еще более 4-5 лет и с момента оформления кредита прошло не более половины срока. Все дело в том, что в самом начале кредита выплачиваются самые высокие проценты, поэтому, если основная часть долга уже выплачена, то прибегать к рефинансированию не стоит.
  • Кредитная ставка по новому кредиту меньше действующей ставки, как минимум, на 1%. Если процентные ставки по продуктам не различаются, то оформлять рефинансирование нецелесообразно.

Наибольшую активность в плане рефинансирования ипотеки заемщики начали проявлять два года назад. Именно тогда Центральный Банк России снизил ключевую ставку, что позволило банкам также снижать условия по кредитам.

По состоянию на сегодня ключевая ставка ЦБ РФ составляет 6%. Еще один вариант, когда рефинансирование будет выгодно оформить – это рождение второго и последующих детей.

Все дело в том, что государство старается как можно больше помогать молодым семьям и многодетным родителям, поэтому для этой категории граждан доступен льготный кредит по государственной программе.

Ипотека предоставляется на сниженных условиях под 6% годовых. Однако воспользоваться данным предложением могут только определенные категории заемщиков:

  • Воспользоваться программой могут только те семьи, в которых родился второй и последующие дети, начиная с января 2018 года и вплоть до декабря 2022 года
  • Первый взнос по ипотечному займу внесен в размере от 20%
  • Ипотечный кредит оформлен в 2018-2022 годах

Действует льготная программа кредитования пока до 2022 года.

В дальнейшем, возможно, данная программа поддержки будет продлена. Прежде чем оформлять рефинансирование ипотеки, следует внимательно изучить предложения всех банков, так как новые условия не всегда могут оказаться действительно выгодными. Также не стоит обращаться за перекредитованием в микрофинансовые организации, так как условия по займам здесь невыгодные, а ставки очень высокие.

Все дело в том, что в МФО денежные средства выдаются на короткий срок под высокие проценты, которые начисляются ежедневно.

Именно поэтому сэкономить на переплате не получится. Еще один вариант, когда рефинансирование лучше не производить – это сложная финансовая ситуация заемщика.

Именно в этот период времени для клиента велика вероятность отказа.

К тому же, если у заемщика низкий доход или имеются просрочки по обязательствам, условия по кредиту могут быть менее выгодные, а, иногда, даже наоборот. Рефинансирование в банке Открытие Кредитный лимит: от 500 000 до 5 000 000 руб.

Срок до: 30 лет Ставка: от 8,25% Возраст: от 21 до 68 лет Рассмотрение: 3-5 дней Рефинансирование кредитов в Альфа-Банке Кредитный лимит: от 50 000 до 5 000 000 руб. Срок до: 7 лет Ставка: от 7,7% Возраст: от 21 до 70 лет Рассмотрение: 2 минуты Рефинансирование кредитов в Росбанке Кредитный лимит: от 50 000 до 3 000 000 руб. Срок до: 5 лет Ставка: от 6,5% Возраст: от 23 до 70 лет Рассмотрение: 30 минут Рефинансирование, как правило, оформляется с целью улучшения условий по выплате, то есть, если есть возможность снизить ежемесячный платеж или уменьшить процентную ставку.

Прибегать к повторной процедуре рефинансирование стоит в том случае, если условия по новому продукту будут действительно лучше, чем сейчас у клиента по действующему займу. Также, иногда, к процедуре повторного рефинансирования прибегают в том случае, когда необходимо вывести имеющееся имущество из залога банка.

По новому договору предоставляется новый залог или же оформляется кредит без поручителей и обеспечения.

Однако в этом случае нет гарантии того, что процентная ставка будет ниже предыдущей. Некоторые банки предлагают оформить рефинансирование на большую сумму, чем необходимо для погашения ипотеки. В этом случае деньги, полученные сверх суммы задолженности, можно потратить по своему желанию, например, на ремонт квартиры или покупку автомобиля.

Законодательством не установлено никаких строгих запретов на количество обращений в банк для оформления рефинансирования.

Заемщик может перекредитоваться хоть 10 раз, однако, здесь стоит учитывать, что каждый раз придется собирать новый пакет документов. Как показывает практика, количество рефинансирования также зависит от самого заемщика и особенностей кредитной политики конкретного учреждения.

Таким образом, подать заявку на повторное рефинансирование могут только те клиенты, которые соответствуют некоторым требованиям банка:

  1. доход клиента позволяет оплачивать платежи
  2. с момента оформления ипотеки прошло несколько месяцев (зависит от выбранного банка)
  3. клиент имеет идеальную кредитную историю
  4. у клиента нет, и не было, просрочек по имеющейся ипотеки

Однако оформляя повторно ипотеку, то есть рефинансирование, необходимо помнить, что повторно получить налоговый вычет не получится. Погоня за выгодными условиями по кредиту вынуждает заемщиков оформлять рефинансирование в другом банке, кредиторы же стараются сотрудничать только с платежеспособными клиентами.

Однако услуга перекредитования доступна не всем клиентам. Как правило, оформить новый договор по кредиту можно только по истечении определённого времени. У каждого кредитного учреждения свои условия, но, в среднем, этот срок составляет 3-6 месяцев.

То есть, иными словами можно сказать, что произвести рефинансирование можно не ранее, чем через 3-6 месяцев с момента заключения текущего договора. Рефинансирование кредитов в УБРиР Кредитный лимит: от 100 000 до 1 600 000 руб.

Срок до: 10 лет Ставка: от 6,5% Возраст: от 19 до 75 лет Рассмотрение: 2 часа Рефинансирование кредитов в Интерпромбанке Кредитный лимит: от 45 000 до 1 100 000 руб.

Срок до: 7 лет Ставка: от 11% Возраст: от 21 до 75 лет Рассмотрение: 30 минут Рефинансирование кредитов в Промсвязьбанке Кредитный лимит: от 50 000 до 3 000 000 руб. Срок до: 7 лет Ставка: от 8,5% Возраст: от 23 до 65 лет Рассмотрение: 1-3 дня На сегодняшний день рефинансирование ипотеки предлагают практически все крупные банки.

Условия по продукту примерно везде одинаковые, так как финансовые компании стараются привлечь как можно больше клиентов, создавая конкурентоспособные предложения.

Мы свели условия по продуктам в общую таблицу, где представлены предложения наиболее известных банков.

Банк Процентная ставка Срок кредитования Сумма займа ВТБ От 8,3% годовых До 30 лет До 30 000 000 руб Сбербанк От 9% годовых До 30 лет До 30 000 000 руб Открытие От 8,25% годовых До 30 лет До 30 000 000 руб Россельхозбанк От 9,05% годовых До 30 лет До 20 000 000 руб Газпромбанк От 8,4% годовых До 30 лет До 45 000 000 руб Как видно из таблицы, практически все банки предоставляют ипотечный кредит сроком на 30 лет.

Во-первых, длительный срок кредитования позволяет уменьшить платеж по кредиту. Во-вторых, при уменьшении платежа также уменьшается долговая нагрузка на бюджет. Что касается процентных ставок, то они практически везде одинаковые.

Однако самые выгодные условия предлагает банк ВТБ и Газпромбанк.

Заключая новый договор, необходимо быть готовым к тому, что придется собирать новый пакет документации. При этом также стоит ответить, что решать вопрос необходимо будет как с новым банком, так и со старым.

Ориентировочно перечень документов будет выглядеть следующим образом:

  • СНИЛС также входит в перечень обязательных документов
  • Потребуются документы, подтверждающие право собственности на жилой объект
  • Обязательно необходимо предоставить паспорт гражданина РФ
  • Документ, подтверждающий доход за последние 6-12 месяцев
  • Необходимо предоставить ипотечный договор, который вы хотите рефинансировать и договор купли-продажи
  • Заверенная работодателем копия трудовой книжки для подтверждения платежеспособности

В качестве подтверждающего доход документа может быть предоставлена справка 2-НДФЛ для наемных работников или справка по форме банка. Для индивидуальных предпринимателей необходимо будет предоставить декларацию за предыдущий отчетный период. Для лиц, которые состоят в браке, необходимо предоставить будет свидетельство о заключении брака, а также свидетельство о рождении детей при наличии ребенка.

Однако здесь стоит отметить, что если при оформлении ипотеки использовались средства материнского капитала, то потребуется разрешение из органов опеки и попечительства. На самом деле, это основные документы, которые нужны для оформления.

Каждый кредитор устанавливает свой перечень обязательных документов и бумаг. Банки больше всего заинтересованы в привлечении качественных заемщиков, поэтому основная причина отказа в выдаче займа – это наличие плохой кредитной истории.

При этом важно понимать, что здесь не играет роли срок просрочки или же длительность.

То есть, повлиять на решение банка может как давний пропуск платежа, так и пропущенный платеж по займу МФО. Второй по популярности причиной отказа может быть низкая платежеспособность заемщика. При рассмотрении заявки учитывается материальное положение клиента, его доход, расходы, а также кредитная нагрузка.

Размеры платежей по кредиту не должен превышать 30-50% от общего дохода семьи. Также основными причинами отказа могут быть:

  • Несоответствие минимальным требованиям кредитора
  • Несоответствие рефинансируемого кредита требованиям банка и т.д.
  • Предоставление ложных данных
  • Высокая финансовая нагрузка

Также при оформлении нового займа необходимо проанализировать свои ранее указанные данные.

Например, если вы ранее оформляли кредит как военнослужащий, а теперь работаете гражданским специалистов, то в выдаче займа также может быть отказано. Тоже самое касается семейного положения. Если ранее договор заключался вместе с супругом, то сейчас в заключение договора могут отказать, так как нет созаемщика по новому договору.

Безусловно, получить отказ в рефинансировании ипотеки будет неприятно.

Однако не стоит расстраиваться, эта ситуация вполне поправима. Для начала вам необходимо будет проанализировать свои данные и выяснить возможную причину отказа:

  • Проблема может заключаться в возрасте. Если заемщик уже предпенсионного возраста, то в выдаче кредита ему может быть отказано. Чтобы увеличить свои шанс на получение займа, можно уменьшить срок кредитования или сумму займа, а также рекомендуется предоставить как можно больше документов, подтверждающих доход.
  • Можно предоставить дополнительный предмет залога.
  • Скоринговая система, которая оценивает заемщика, у всех банков разная, поэтому если вам отказали в одном банка, можно подать заявку в другое учреждение. Также можно подать повторную анкету, например, в том же банке, но в другом регионе, так как расходы по регионам также могут различаться.
  • В первую очередь вам необходимо проверить свою кредитную историю, чтобы убедиться, что действующих просрочек нет.
  • Для начала нужно здраво оценить свою платежеспособность. Например, если клиент проживает в съемной квартире и у него есть двое детей, то его платежеспособность будет ниже того заемщика, который проживает один в собственной квартире.

При рефинансировании ипотечного кредита важно выбирать условия по новому займу те, которые окажутся действительно выгодными.